Покупка машины в рассрочку в 2022 (+ этапы сделки)

Отличие рассрочки от кредита

Юристы говорят, что если все сделать правильно, то такой способ продажи может быть вполне приемлем как для продавца, так и для покупателя.

Основные отличия рассрочки от кредита:

1. Покупатель получает кредит.
2. Если предмет договора нарушен, покупатель не освобождается от уплаты ежемесячной платы банку при выдаче кредита.
3. Все платежи, произведенные покупателем через банк, фиксируются в кредитной истории, поэтому, если были просрочки платежа, в следующий раз банк отказывает в выдаче кредита.
4. Если владелец автомобиля, взятого в кредит, позволяет себе прекратить выплаты, проводится процедура взыскания долга. Что касается рассрочки, то сделка значительно упрощается.
5. Банковский кредит отличается от кредита в рассрочку тем, что должнику не может быть предложена какая-либо отложенная выгода, потому что банк понесет убытки, в случае рассрочки такой вариант будет возможен.

Когда выручит рассрочка

Рассрочка на ремонт автомобиля может помочь в различных ситуациях. Чаще всего в сервис обращаются, когда обслуживание требует серьезных вложений, а у автовладельца нет возможности сразу заплатить нужную сумму.
Есть и другие случаи. Готовился к ремонту, отложил необходимые средства и добрался до автосервиса. Но диагностика или начало работ показали, что проблема глубже, поэтому потребуются дополнительные вложения.

Особенности сделки

Даже подержанный автомобиль – дорогая покупка, поэтому многие граждане обращаются к услугам кредита. И понятно, что часто люди думают, что если можно взять машину в рассрочку, никто не хочет платить банку больше процентов. Посмотрим, реально ли это сделать. Основная задача покупателя – найти человека, готового оформить рассрочку платежа.

Преимущества покупки подержанного автомобиля:

• Стоимость подержанного автомобиля обычно невысока.
• Первоначальный взнос составляет не более 30-50% от продажной цены.
• Покупатель избавлен от дополнительных платежей: комиссий, процентов.
• Ограничений по возрасту покупателя нет.
• Вы можете договориться в рассрочку на любой вид транспорта.

Но для продавца такая операция сопряжена с высоким риском, так как в этом случае нет дополнительного контроля со стороны банка. Именно по этой причине частное лицо обычно принимает только короткую рассрочку – не более полугода.

Дополнительные детали покупки:

• Страхование подержанного автомобиля недоступно. Это еще одно преимущество для покупателя, так как затраты на приобретение не увеличатся. Однако это опасно для продавца: машину нового владельца могут угнать или он может попасть в серьезную аварию, и тогда предыдущий владелец рискует не получить остаток денег.
• При составлении договора необходимо прописать все условия и формальности: график внесения платежей в рассрочку, их размер, срок окончательного расчета и т.д. Этот документ считается юридически значимым, и в случае форс-мажора с его помощью можно будет восстановить справедливость.

В целом оформление такой сделки аналогично оформлению договора о беспроцентном автокредите.

Ограничения по возрасту при оформлении рассрочки

Дееспособные взрослые могут купить новый автомобиль в рассрочку. Если сделка оформляется через автосалон, действуют возрастные ограничения, учитывается возраст, который будет у покупателя на момент оплаты последней части долга. Как правило, на момент заключения такой сделки гражданину не должно быть старше 64 лет, но только если договор рассрочки оформляется на один год, если на два, то старше 63.

Жесткие условия рассрочки

Разница между рассрочкой и «обычным» автокредитом заключается в большем первоначальном взносе и более коротком периоде кредита. Так, по автокредитам есть много предложений от нескольких банков без первоначального взноса и на срок от 3 лет, тогда как рассрочка может быть предоставлена ​​на срок до 2 лет с первоначальным взносом в размере 30% от стоимости автомобиля. Но чаще всего предлагаются более жесткие условия – это первоначальный взнос в размере 50% и срок возврата остальной суммы до 1 года.

И для многих такая схема изначально может быть неприемлема, так как требует значительной суммы и быстрого погашения остатка относительно крупными долями.

Распространенной практикой для договоров беспроцентной ссуды является ненавязчиво прописанное условие о безупречном соблюдении графика платежей. Где указано, что при минимальной просрочке до 1 дня «беспроцентный кредит» будет изменен на «автокредит без справок и гарантий» под 15% годовых. Так что, пропустив «дедлайн» или не сумев вовремя свести концы с концами, вы можете не только получить пени за просрочку платежа, но и стать обладателем совсем другого кредита.

Виды рассрочек на покупку автомобиля

Существует несколько видов сделок с рассрочкой:

• Договор о кредите. Здесь важно одновременно составить договор купли-продажи и залога. Преимущество этого варианта в том, что он считается надежным для обеих сторон. Автомобиль сразу переходит во владение покупателя. При этом одновременно заключается три договора: договор займа, договор купли-продажи и договор залога. Как только все документы заполнены, новый владелец получает технический паспорт, а когда погашает долг, то полностью переоформляет автомобиль.
• Указание квоты в договоре купли-продажи. Обе стороны заключают между собой договор, в котором указано, что покупка транспортного средства производится в рассрочку. В документе указывается график платежей, ответственность сторон. Технический паспорт новому владельцу будет выдан с пометкой «в рассрочку». Именно этот нюанс играет важную роль, ведь в этом случае автомобиль нельзя перепродать, пока за него не будут выплачены все деньги.
• Покупатель должен выдать квитанцию, в которой должно быть указано, что за покупку автомобиля продавцу была перечислена определенная сумма денег, а остальную сумму покупатель обязуется выплатить в рассрочку и в течение определенного срока. В таком документе необходимо указать график, по которому будут вноситься деньги, а также ответственность за уплату долга. Продавец оформляет доверенность на покупателя, который теперь может пользоваться переданным транспортным средством. Договор купли-продажи составляется после полной оплаты.

Алгоритм действий при покупке автомобиля в рассрочку

Для того чтобы заключить успешную сделку по продаже автомобиля, необходимо соблюдать ряд правил.

Алгоритм действий:

1. Подготовка всех документов, необходимых для заключения сделки обеими сторонами.
2. Договор купли-продажи составляется в 3-х экземплярах.
3. В паспорт транспортного средства вносятся данные нового владельца, ставится дата и подписи обеих сторон.
4. Оформляется страховой полис на автомобиль.
5. Новый владелец обращается в ГИБДД для переоформления автомобиля на себя.

Кто заинтересован в сделке

По сути, «рассрочка» или «беспроцентный кредит» — это совместный финансовый продукт автодилера, банка и страховой компании. Здесь у автодилера появляется дополнительная возможность продавать определенные модели и комплектации, для которых рекламируется акция «Нулевой процент кредита». При этом банк-партнер получает персональную скидку на модели, участвующие в акции (недоступную обычному покупателю), таким образом, банк получает свою выгоду от беспроцентного кредита.

В свою очередь страховая компания, застраховавшая автомобиль по КАСКО, делится прибылью с банком. Поэтому по сравнению с «обычным» автокредитом страхование КАСКО автомобиля, взятого в рассрочку, выше на 2-3%. При стоимости автомобиля от 1 миллиона рублей это становится не такой уж и маленькой суммой.

Необходимые документы при оформлении рассрочки

Правильность оформления документов больше интересует продавца, чем покупателя. Именно ему в случае чего придется бегать по судам, доказывая свою правоту и взыскивая деньги с нерадивого покупателя. Продажа автомобиля в рассрочку сопряжена с серьезным риском для продавца, поэтому мало кто соглашается на эту операцию.

Что нужно добавить в классический договор купли-продажи:

• порядок оплаты покупки. То есть нужно подробно описать, сколько сейчас платит покупатель, сколько стоит машина. Далее создайте подробный график и также укажите его в документе. Например, если остаток разбит на 6 равных частей, укажите даты и суммы платежей;
• добавить раздел ответственности. То есть прописать санкции для покупателя, если он нарушит порядок оплаты.

Оформляя беспроцентный кредит на покупку автомобиля у частного лица, будьте готовы к тому, что продавец изъявит желание нотариально заверить сделку. И понятно, что вы оплатите услуги нотариуса, ведь заинтересованным в такой сделке лицом являетесь вы. Для оформления такого договора можно обратиться в компании, которые на этом специализируются. Они обязательно помогут вам разобраться.

Составление расписки

Когда предполагается взять подержанный автомобиль в рассрочку, иногда стороны используют не специальный договор купли-продажи, а классический чек. То есть в самой сделке  не будет фигурировать даже покупка автомобиля, а просто кредит. То есть человек занимает деньги у другого и соглашается их вернуть. Для оформления автокредита на подержанный автомобиль от частного лица под расписку в документ вносятся следующие данные:

• полные данные продавца и покупателя: ФИО, паспортные данные, адреса прописки и проживания;
• сумма рассрочки прописью и цифрами;
• процентные ставки. Если это покупка автомобиля в рассрочку с рук, то пишется так: 0%;
• ответственность покупателя за просроченные платежи;
• подписи сторон. Точно как в паспорте.

Если вы намерены взять беспроцентный кредит на покупку автомобиля у физического лица, имейте в виду, что у вас должны быть деньги для оплаты части покупки. Ни один человек не даст рассрочку на подержанный автомобиль, если покупатель изначально не заплатит приличную сумму. Это должно быть не менее 60-80% от цены автомобиля, меньше вряд ли кто согласится.

Расходы для обеих сторон

При покупке автомобиля в рассрочку стоит учитывать дополнительные расходы. Для оформления страхового полиса потребуются определенные затраты, такая страховка дается на один год. Стоимость страховки иногда может составлять 10% от стоимости всего автомобиля. Для осуществления платежей и получения кредита обеим сторонам потребуется открыть банковские счета, а это дополнительные расходы.

Покупатель может выбрать автомобиль, который ему больше всего нравится, и согласиться на оплату в рассрочку. Если вы берете автокредит, вам придется платить большой процент банку. При рассрочке покупатель оплачивает только полученный товар. Однако следует помнить, что при невыполнении взятых на себя обязательств можно потерять автомобиль и уплаченные за него деньги.

Продавец должен серьезно отнестись к выбору покупателя, а покупатель — к выбору продавца, чтобы не нарваться на мошенников. При составлении договора купли-продажи целесообразно воспользоваться услугами юриста, который учтет интересы обеих сторон и включит их в договор.

Подводные камни при покупке автомобиля в рассрочку в салоне

Покупка в рассрочку может быть удобной. Например, вы сразу начнете пользоваться продуктом, даже если у вас нет денег, чтобы заплатить за него. И вам не придется тратить сразу большую сумму, а погасить задолженность можно в рассрочку.
Даже по кредиту «0-0-24» отзывы таковы: банки вообще не требуют документов, подтверждающих доход. Потребуется паспорт, иногда еще просят ИНН или СНИЛС. Но не все так просто:

• В магазине завышена цена товара. Так что, по сути, покупатель продолжит переплачивать. Чтобы этого не произошло, заранее отслеживайте цены на интересующий вас товар.
• Беспроцентная рассрочка не действует на весь срок. Кроме того, магазин может выполнять условие беспроцентной рассрочки не до конца договора, а, например, только первые полгода. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и приложениями к нему с условиями кредита, чтобы потом не пришлось платить больше положенного.
• Покупатели продают дополнительные услуги. Будьте осторожны, чтобы вас не убедили заплатить комиссию за обслуживание, оплатить дополнительную гарантию на оборудование или приобрести дополнительные продукты, если они вам не нужны. Банки часто предлагают застраховаться, но вы можете отказаться. Не верьте менеджерам, которые говорят, что без страховки банк не одобрит заявку на кредит; это не правда. Вы имеете право отказаться от оплаченной страховки в течение 14 дней с момента ее оформления; это так называемый «период размышлений».